南方财经全国两会报道组 林汉垚、孙诗卉

随着全国两会的召开，多层次医疗与养老保障体系的建设再次成为民生热点。全国人大代表、中国太保战略研究中心（ESG办公室）主任周燕芳在今年两会期间提交了多份建议，针对商业健康险协同创新药械发展、灵活就业人群养老保障、长期护理保险机制优化，以及意定监护制度落地等领域建言献策。

以商业健康险促进创新药械发展

随着我国医保支付改革的持续深入，创新药械的支付格局正发生深刻变化。周燕芳代表指出，我国医保已进入以DRG/DIP为主的多元复合式支付阶段，集采在优化医保基金使用效率的同时，也客观上挤压了医药企业的利润空间与研发动力。在此背景下，产业端对商业健康险发挥更大支付作用、开辟新的市场化通道的呼声日益高涨。

与此同时，老百姓对“好医好药”的保障需求与现有支付能力之间仍存在明显缺口。数据显示，2024年我国创新药械支付总规模达1620亿元，其中患者自费承担786亿元，占比48%，而商业健康险支付仅占8%。

周燕芳表示，加快发展商业健康保险，既能减轻患者自费负担，解决‘用得起好药’的民生关切，又能为医药产业创新开辟稳定的市场化支付通道，实现民生保障与产业发展的双赢。

尽管近年来地方政府与商保公司合作推出的“惠民保”等产品已将部分特药纳入保障，国家医保局也于2025年底发布了首版《商业健康保险创新药品目录》，但周燕芳认为，当前商业健康险对创新药的支付贡献依然有限，2024年仅占总体支付规模的8%，拉动产业发展力量不足。

为此，她提出四点建议：一是建议政府和行业监管机构加大对团体医疗险的推动力度，鼓励有条件的地区试点创新药团险示范条款，保障范围以医保目录外的医药器械和健康管理服务为主，鼓励纳入更多好医好药；二是以团险示范条款试点为契机，建立企业和个人共同筹资模式，集合健康险各项税优和支持政策；三是构建商保创新药目录动态调整机制，完善多维价值评估体系；四是加强药品可及性保障，将商保目录药品配备情况纳入医院绩效考核，并建立一站式即时结算机制，切实解决用药“最后一公里”问题。

推动长护险减免政策性费用

健康保障的延伸离不开对失能人群长期护理的关注。历经十年试点，我国长期护理保险已覆盖全国80多个城市，惠及近3亿人，年度基金支出约百亿，形成了以“风险共担”为主流的社商合作模式，有效缓解了失能家庭经济与照护双重压力。

然而，在实际运作中，商业保险机构面临经营可持续性不足、保本微利原则落实不到位、体制机制不够完善等突出问题。

如，当前承办长护险的商业保险公司需额外承担约0.8%的保险保障基金和0.06%的监管费用。周燕芳强调：“此部分费用是商业保险机构经营亏损的重要原因，且无法通过公司的经营能力提升来规避。”