针对上述痛点，周燕芳建议参照城乡居民大病保险成熟经验，完善运行机制、强化政策支持，推动商业保险公司高质量开展政策性长期护理保险业务。

她具体提出三条建议，一是减免政策性费用，切实落实保本微利原则。对承办长期护理保险的保险机构实施税收减免、行政事业性收费减免、保险保障基金减免等优惠政策，降低保险机构政策性业务运行成本。

二是参照大病保险实施专项管理，健全独立运行机制。借鉴城乡居民大病保险专项管理模式，对长期护理保险实行单独建账、单独核算、单独考核、单独监管，实现政策性业务与商业保险业务严格分离。

三是深化政社协同经办，弥补医保经办力量不足。持续完善政府监管、商业承办、社会参与的承办模式，充分发挥商业保险公司专业优势，承接更多经办管理服务事项，实现管办分离、高效运行。

完善灵活就业人群二三支柱养老保障

在解决失能老人的护理难题之外，劳动力市场的结构性变化同样对养老体系提出了新要求。

目前我国灵活就业和新就业形态人员规模庞大，但截至2024年底，灵活就业人员参加职工基本养老保险的人数为7057万人，参保率不足40%。

周燕芳分析，传统养老保障制度设计难以适应新就业形态用工关系，加之大量平台企业规避对劳动者的正式雇佣关系认定,减轻基本养老保险缴费负担，以降低企业人力成本。同时，个人参保成本较高，导致该群体“漏保”“断保”问题突出。

为应对这一挑战，周燕芳建议在目前基本养老保险制度框架下，结合二三支柱，探索发展更加灵活、便利的年金保障措施。

她提出探索建立新就业群体专项年金，采用缴费确定型（DC）模式，个人账户完全积累，允许“按单计提”，实现“政府、企业、个人”三方共担，并实现账户跨地区、跨平台随人携带。在税收优惠方面，她建议推行EET与TEE并行的个人养老金税优模式，新增缴费和领取环节免税的TEE模式，让收入未达起征点的群体也能享受制度红利，避免逆向激励。同时，呼吁扩大商业养老金试点范围，充分发挥其灵活缴费、灵活领取的核心优势，适配灵活就业人员收入波动大的特点。

推进意定监护制度落地

物质层面的保障日趋完善，老年人的自我决定权与人格尊严同样不容忽视。国家统计局数据显示，截至2024年底，我国60岁及以上人口已达3.1亿，占总人口22%，已正式步入深度老龄化社会。

伴随家庭结构的变迁，特殊老年群体在医疗决策和财产管理上面临现实困境。意定监护制度虽已从国家法律层面确立，但仍面临配套制度不完善、跨部门信息壁垒突出、监督机制缺失等堵点。

为全面推动意定监护制度落地见效，周燕芳建议系统总结上海等先行地区经验，加快出台实施意见等配套制度。