从当前长期护理保险的理赔条件可以看出，它更主要面向的是中重度失能且失能状态持续6个月以上的参保人员，失能人群在通过失能评估认定后，方可按规定享受相应待遇；同时，协议机构和人员提供的基本护理服务费用的70%左右才可以报销。在申请资格和报销额度上，长期护理保险都有一定的门槛和限制。

一个成熟、完善的养老体系，应当是社会保险和商业保险“两条腿走路”的模式，社保管“温饱”，商保管“吃好”。

我国商业长期护理保险始于本世纪初，近年来发展势头良好，但由于发展时间较短、基础薄弱等原因，仍面临较大挑战。养老支出预期不足以及养老意识的单薄，是造成商业长期护理保险受到冷落的客观原因。

此外，商业长期护理保险目前还面临着几大挑战，例如，覆盖范围和保障层次等方面仍处于初级阶段；保险产品同质化程度较高、保障内容简单、保费高昂；以及护理依赖等级和服务内容等标准面临体系不完善、缺乏行业统一标准等。

不过随着长期护理保险逐步落地成为社保第六险，各项配套措施的完善以及市场教育的逐渐深入，这条赛道势必会不断被拓宽。

有业内人士提出，提议保险公司与护理机构进行合作。保险公司对于制定险种的流程已经成熟，但目前我国的护理机构发展时间相对较短，对于专业性的疾病护理建设并不完善，一来与保险公司的合作能帮助其降低护理成本，并提升护理服务质量，建设完善、专业化的护理体系；二来保险公司也能获得相对真实有效的护理数据，包括客户数据、护理成本等，从而降低自身的经营风险。

长期护理保险的实践和落地，让老龄人口体面养老成为可能。而随着各项制度和配套措施的完善和实施商业保险公司在长期护理保险的市场里会发挥越来越重要的作用，在“社保”管温饱的基础上，商保能为大众提供更多元、优质的服务。