实际拓宽税优养老产品范围，面向所有符合条件的金融理财产品开放，满足不同消费者需求

　　为防止套利行为，个税递延养老保险试点政策一开始严格限制了产品适用范围，只有规定中的四款产品可以享受税收优惠，这有效防止了套利的问题，但由于产品类型较少，也导致难以满足消费者的不同消费偏好。

　　针对这种问题，万峰建议，面对快速深化的人口老龄化，应定政策，而非定产品，快速拓宽税延政策覆盖的产品范围。凡是符合政策的产品都可以享受个税递延优惠政策，允许投保人有更多的选择权，这样就可以促进税延型养老保险的快速发展。例如保险公司的普通养老保险产品、银行的长期储蓄产品，长期的基金产品等，只要以真正的养老为目的产品都可以享受税优政策。

　　针对业界担忧的税优政策滥用问题，万峰认为可以充分借助目前的个税申报系统，类似于其他的抵扣，只要购买者能在年度税务申报中提供相应的长期养老产品购买证明，就可以享受递延税政策优惠，否则就不能。

　　为防范企业、消费者“长险短做”的套利行为，万峰认为也只需要一招即可，即规定一定的积累期限，如果消费者中途退出，则需要补交已经享有的税优。

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　　打破思维惯性，按养老保险积累期和领取期制定不同的发展战略，充分发挥保险行业独有优势

　　按照传统保险业的经营习惯，经营某类产品，意味着包办其产品设计、销售、运营以及理赔等完整流程，最多是将其中的某一个或者某几个环节进行“外包”。

　　但面对养老这一天量市场，这一超级玩家纷纷抢跑的市场，万峰认为，保险公司必须面对的现实是，在产品供应端，保险公司难以建立自己的竞争优势：拼客户、拼资源，拼不过银行；拼投资收益，保险公司、保险资管公司相较其他类型的投资机构也难以建立显著优势；拼客户体验，设计复杂的保险产品在面对普及度更高的银行理财、基金等金融产品时，也明显要败下阵来。

　　面对第三支柱这一市场，保险公司该如何建立自己的竞争优势？万峰认为，行业应该有选择的放弃大包大揽的想法，进一步细分市场，并谋求立足之地。

　　在他看来，养老产品最大的特点是分为积累期和领取期，且二者是完全不同的两种经营行为，前者是“收钱”，后者是“付钱”。

　　在积累期，主要目标就是个人养老基金的积累，主要是保值增值，技术、风险都不是很大，除了保险公司外，可以扩展到相关金融机构，如银行、基金、理财公司等，可以加快第三支柱养老保险的积累。

　　另外，积累的方式可以更加灵活一些，可以提供多种交费方式、提供多种产品供选择。

　　在领取期，则面临着养老资金的归集以及领取、处置等，